$¢$$$

 M-am convins … nu mai incerc sa conving pe nimeni, niciodata! STOP. Voi continua sa-mi fac datoria (marea misiune a vietii mele, pentru care simt si cred ca m-am nascut), sa contribui la cresterea educatiei financiare in tara unde educatia financiara este cea mai scazuta din UE. Este nevoie mare si mai este foarte mult de munca, iar miza si implicatiile pentru prosperitatea noastra, ca ansamblu, sunt enorme. Eu si familia mea avem de toate, putem sa traim doar din randament pentru tot restul vietii si sa nu ne pese de nimeni si nimic. Dar nu sunt asa, nu pot sa fiu indiferent si sa nu-mi pese. Stiu ca familia mea nu este bine, eu nu ma simt bine, daca nu fac tot ce tine de mine ca sa fie bine si pentru Romania. In curand trec de pragul de 40 ani, iar obiectivul principal pentru urmatorul deceniu este sa amplific educatia financiara in randul copiilor, invatamant secundar, si adolescentii in liceu. Voi continua sa amplific educatia financiara la TV, in social media, sa scriu carti, sa particip la evenimente, sa contribui la cresterea educatiei financiare in scoli, sa dezvolt proiectele antreprenoriale si sociale in care sunt implicat. Dar, atat.

Cine are ochi sa vada si urechi sa inteleaga, bine. Cine nu, asta e .. nu mai stau sa raspund incepand de astazi la niciun comentariu la orice postare pe care o fac in social media. Pierd timp, degeaba … este foarte greu sa schimbi mentalitatea unui om adult deja format, care are convingeri vechi si gresite. Multi prefera sa-si vada propriul interes pe termen scurt, nu le pasa de efectele deciziilor lor asupra celorlalti, nu gandesc pe termen lung. M-am convins cu subiectul pensiilor private din Pilon II si III, unde sunt cateva aspecte extrem de clare pentru mine, evidente pentru toti cei care inteleg imaginea de ansamblu si efectele pe termen lung. Uita scopul si se indeparteaza de esenta pe idei secundare irelevante din perspectiva impactului cifrelor.

Va marturisesc ca este dezamagitor si frustrant sa vrei sa ajuti oamenii, cu buna intentie, si ei sa se incapataneze sa isi faca rau. Dar, asta e … nu poti face bine cu forta. Unii nu vor sa fie ajutati. Eu oricum nu mai raspund la niciun comentariu 😀 dar, pentru binele vostru, chiar cred ca este foarte important sa incercam sa intelegem, sa avem mintea deschisa, sa nu mai fim egoisti (sa vedem imaginea de ansamblu), sa temperam putin emotiile cu (macar putina) gandire rationale (“ia sa vedem ce spun cifrele”) 💡 mai am cel putin 2-3 opinii diferite? Ce spun altii? Cu ce argumente? Eu gandesc critic? 

Cateva exemple mai jos cu 10 argumente simple si clare (cel putin pentru mine) referitoare la mecanismul de plata al pensiilor private. Vreau sa spun din capul locului ca nu am fost consilier si nu am contribuit cu nicio idee pe acest mechanism. Singura zona unde contribui cu idei si analize este reforma companiilor de stat cu piederi, tot gratuit si tot pentru binele vostru. Argumentele de mai jos imi apartin in totalitate si sunt convins de ele, pentru ca stiu ca sunt adevarate.

1️⃣ SCOPUL sistemului privat de pensie este sa ofera STABILITATE FINANCIARA la batranete, nu sa primesti o suma mare de bani la 65 ani pe care, realist, majoritatea o va cheltui imediat sau va tine banii in depozite, pentru ca romanii nu stiu cum sa investeasca, acesta este adevarul dureros. Ambele variante sunt tragice. Pensia publica Pilon 1 reprezinta deja doar 45% din salariul mediu. Proiectiile demografice indica foarte clar ca rata de inlocuire va scade la 35% in 10 ani, respectiv 25% in 20 ani. In puterea de cumparare de astazi, imaginati-va ce inseamna o pensie de 1.300 lei (25% din salariul mediu). FACI FOAMEA. De aceea este nevoie de un sistem privat de pensii care sa iti completeze pensia de la stat pe o perioada cat mai indelungata, cu distribuire graduala o perioada mai lunga de timp (ex: 10 ani)

2️⃣ SUNT BANII MEI PRIVATI SI FAC CE VREAU CU EI. Pe fond este corect, dar nuantele fac diferenta. Nu sunt (doar) banii tai privati … sunt banii tai de PENSIE PRIVATA. Deci, scopul este exact acesta: sa incasezi o pensie graduala pe durata vietii. Iar banii nu sunt chiar 100% privati, adica din eforturi si economii proprii, inclusiv la Pilonul III. Se estimeaza ca aproximativ 40% din cele 155 miliarde (deci cca. 62 miliarde accumulate in 18 ani) reprezinta sume provenite din deduceri fiscale pe care statul roman le-a acordat ca sa se acumuleze niste bani privati DE PENSIE. Cu alte cuvinte, nu sunt doar banii tai acolo. Aproape jumatate provin din faciliati fiscale, adica taxe diminuate, cu SCOPUL unei batraneti linistete din punct de vedere financiar.

3️⃣ SUMA NU ESTE O AVERE. Chiar si pentru media din Romania. Acum avem cca. 150 miliarde lei in Pilonul II + III pentru aproape 9 milioane contributori. Aceasta inseamna cca. 3500 eur in medie. Se estimeaza ca pana la pensie suma poate ajunge 5.000-6.000 eur / medie, evident poate fluctua de la o persoana la alta. Dupa 35 ani de contributie … realist, nu este o avere! Nu sunt bani care sa iti rezolve toate nevoile. Tocmai de aceea trebuie sa ramana in sistemul privat de pensii pentru a produce randament mai departe. Se poate dubla la fiecare 10 ani suma daca este investita in continuare. Cu alte cuvinte, daca scoti gradual banii de pensie, vei obtine de doua ori mai multi bani. Cati romani stiu sa isi dubleze singur banii la varsta de 65 ani? Realist!? Aproape de zero …

4️⃣ DACA SCOTI TOTI BANII IMEDIAT, PIERZI INSTANT 10% CASS (ce depaseste pragul de 3000 RON) si inca 10% pe component de castig din ce ramane (CASTIG – 3000 – CASS). Sunt bani multi, pierzi cel putin 15% din toata suma adunatata timp de 35 ani. Pierzi minim 1000 eur … taxe care se pot evita si bani care se pot dubla (taxele neplatite) daca raman sa produca randament in continuare. Deci pierzi 2000 eur / medie daca consideram si costul de oportunitate pierdut (randamentul nematerializat). Daca retragi banii gradual platesti taxe zero, deoarece foarte probabil, pentru marea majoritatea, plata lunara de pensie NU VA DEPASI PRAGUL DE 3000 lei.

5️⃣ STATUL VREA BANII MEI … Nu, nu aici este miza. Desi ne place sa credem in conspiratii, IMPACTUL ESTE IRELEVANT. Momentan 2% … poate ajunge maximum 10% la maturitate din ce nevoie are statul de finantare. Nu aici este miza. Daca banii raman administrati in sistemul de pensii intr-adevar, se investesc in obligatiuni, majoritar romanesti. Dar impactul este foarte mic avand in vedere nevoia de finantare a statului. Spre exemplu, in 2025 sistemul privat de pensii Pilon II + II vor distribui cca. 6 miliarde lei plati pentru cei care ajung la varsta de pensionare. Daca ar retrage 25%, diferenta de 75%, adica 4,5 miliarde lei se investeste in obligatiuni de stat. Dar, stiti ce nevoie de finantare avem pentru deficitul fiscal + dobanzi (serviciul datoriei)? Cca. 200 miliarde lei. Deci, impactul acestui mechanism de plata graduala pensie private este de doar 2% vs nevoia de finantare a statului. Niciodata nu va depasi 10% (sunt asa de complicate calculele de estimare pentru urmatorii 10-15 ani cand sistemul va ajunge la maturitate completa, ca nu este nici locul nici momentul sa va scriu aici toate ecuatiile)

6️⃣ VOI INCASA DOAR O PARTE DIN BANI. IMI FURA BANII. NU este adevarat. Poti incasa absolut toti banii + randament daca alegi varianta de plata in transe egale timp de 10 ani. Eu nu inteleg un lucur: astazi poti incasa integral suma sau in transe egale timp de 5 ani (situatie in care banii se pun intr-un cont fara dobanda si primesti in rate 5 ani). De ce este OK sa primesti banii in 5 ani fara dobanda, dar nu este OK sa primesti in 10 ani cu dobanda care se acumuleaza intre timp, un randament annual consistent de cca. 7% la un risc foarte mic.

7️⃣ CE NU APUC SA PRIMESC SE PIERDE. Fals. Daca alegi varianta de plata in transe egale in 10 ani, dar nu apuci sa te bucuri de ei, diferente nedistribuita se plateste la urmasi. Desigur, pot exista situatii exceptionale in care NU ai urmasi si ai o boala grava si vrei sa te bucuri de toti banii daca mai ai 1-2 ani de trait. OK, pot sa inteleg aceste exceptii. Nicio lege nu poate fi perfecta si nu poate acoperi absolut toate situatiile. TOCMAI DE ACEEA PROIECTUL ESTE IN DEZBATERE PUBLICA. Nu inteleg de unde atata panica si disperare. Se pot aduce genul acesta de amendamente care sa acopere situatiile exceptionale.

8️⃣ SE SCHIMBA REGULILE IN TIMPUL JOCULUI. De ce nu au spus de la inceput? Ei bine, aici este un sentiment de nedreptate, dar nici acesta complet justificat. Daca va interesati, legea pensiilor privat din 2008 spune foarte clar ca se concentreaza doar pe component de acumulare, nu de distribuire (plata). Toate zona referitoare la plata a fost super simplificata temporar, prin optiunea de retragere integrala sau plata esalonata in 5 ani, cu mentiunea foarte clara ca, la un moment dat, se va veni si cu o legislatie referitore la mecanismul de plata. Ei bine, a venit acel moment. Intr-un context foarte nepotrivit, corect. Trebuia implemenat acest mecanism intre 2015-2019, vine acum destul de tarziu … oare cine a amanat reforma? 🤨 Mecanismul propus este aplicat la scara foarte larga in majoritatea tarilor din UE, OECD si cele dezvoltate, asa cum si noi tindem sau ne dorim sa fim.

9️⃣ DE CE DOAR 25% AVANS si DE CE 10 ani? Pentru ca 25% este exact avansul mediu care sa plateste in tarile OECD. Pentru ca 10 ani este sufficient, deoarece speranta medie de viata este de 75 ani calculat pentru toate decesele (inclusiv copii la nastere, sau tineri in accidente). Speranta medie de viata calculata doar pentru cei care ating varsta de 65 ani este de … 15 ani. DA. 10 ani este chiar un prag redus. Unele tari au distribuire graduala de 15 sau 20 ani, corelata cu speranta medie de viata.

🔟 DACA IAU TOTI BANII NU FAC NIMANUI NICIUN RAU! Ba da … iti faci tie, in primul rand, pentru ca pierzi 15% din taxe platite (CASS 10% pentru suma incasata care depaseste 3000 lei si impozit venit 10% pe diferenta dintre componenta de castig – 3000 lei – CASS). Si apoi, faci rau tuturor celor care se pensioneaza dupa tine. Ca sa lichideze investitiile si sa iti dea banii toti deodata, fondurile de pensii vor vinde obligatiunile pe care le detin, ceea ce inseamna scaderea preturilor instrumentelor financiare, deci o lovitura de pierdere care te loveste fix la scadenta, atunci cand te pensionezi. Tu vei suferi anul acesta pentru ca cei care s-au pensionat anul trecut au vrut toti banii inapoi. Precum o turma care se duce orbeste catre prapastie, cei din mijloc cred ca inainteaza, cei de pe margine observa caderea … Ar fi bine sa te gandesti ca si tu vei / poti ajunge la margine. La mijloc (cand esti pe durata vietii active) nu iti pasa. Cand ajungi la final pe maringe (la varsta de pensionare) nu o sa-ti convina ce cei care s-au pensionat cu un an inaintea ta au retras toti banii … ca iti scade tie valoarea unitatii de fond, adica, pe romaneste, scad banii tai de pensie.

Crezi sau nu … suntem cu totii in aceeasi barca! Iar actiunile noastre au efecte, mai devreme sau mai tarziu, asupra celorlalti. De aceea incerc sa fac si eu un bine, cat pot, sincer, prin educatie financiara. Hai Romania! Eu am incredere in tine 💙💛❤️