$$$

 Există o bancă în regiunea Emilia-Romagna (Credito Emiliano) care acceptă o garanție bancară unică în lume: roți uriașe de brânză Parmigiano Reggiano. Banca deține un depozit climatizat, păzit ca o fortăreață, unde sunt stocate aproximativ 300.000 de roți de brânză în valoare de peste 100 de milioane de euro. În timp ce împrumutul este rambursat de fermieri, banca are grijă de maturarea brânzei; dacă fermierul dă faliment, banca vinde brânza care, la fel ca vinul sau aurul, își crește valoarea în timp.

Sistemul a fost creat în anul 1953 pentru a rezolva o problemă economică fundamentală a producătorilor locali: decalajul de timp dintre producție și vânzare. Pentru a obține un Parmigiano Reggiano de calitate superioară, este nevoie de o perioadă de maturare cuprinsă între 18 și 36 de luni, timp în care fermierul are costuri zilnice cu hrana animalelor și forța de muncă, dar nu încasează niciun ban. Banca intervine acoperind acest gol de lichiditate, oferind capitalul necesar continuării activității, folosind chiar produsul finit drept gaj.

Depozitele băncii, cunoscute sub numele de „Magazzini Generali delle Tagliate”, nu seamănă cu seifurile obișnuite cu bani sau lingouri, ci sunt hale imense cu rafturi care ajung până la tavan. Aici, fiecare roată de brânză este etichetată cu un cod de bare unic și introdusă într-o bază de date, permițând trasabilitatea completă a produsului. Condițiile de mediu sunt monitorizate strict, menținându-se o temperatură constantă de 18 grade Celsius și o umiditate de 90%, esențiale pentru procesul bio-chimic de maturare.

Valoarea unei singure roți de brânză este considerabilă, cântărind aproximativ 40 de kilograme și valorând sute de euro, în funcție de prețul pieței și de vechime. Pentru a produce o singură astfel de roată sunt necesari aproximativ 550 de litri de lapte proaspăt. Astfel, stocul de brânză din depozitele băncii reprezintă o concentrare masivă de resurse agricole și muncă, fiind un activ tangibil și lichid, mult mai sigur decât alte forme de garanții abstracte.

Ceea ce face acest aranjament cu adevărat special este faptul că banca își asumă rolul activ de custode al calității. Împrumutul nu este doar financiar, ci include și serviciul de întreținere a garanției. Personalul specializat al depozitului se ocupă de curățarea periodică a roților și de întoarcerea lor, operațiuni necesare pentru a preveni deformarea și pentru a asigura o coajă uniformă. Fără această îngrijire constantă, valoarea garanției ar scădea la zero.

Controlul calității este efectuat de experți numiți „battitori”, care lovesc fiecare roată de brânză cu un ciocănel special din metal. Sunetul produs le indică dacă structura internă este compactă sau dacă există goluri de aer și defecte de fermentație. Dacă o roată sună a „gol”, aceasta este scoasă din stocul de garanții de primă clasă, iar valoarea creditului este ajustată corespunzător, protejând astfel investiția băncii.

Acest model bancar este un exemplu perfect de simbioză între finanțe și tradiția locală. Credito Emiliano a înțeles că economia regiunii depinde de succesul acestui produs gastronomic protejat (DOP). Prin acceptarea brânzei ca garanție, banca nu doar că își securizează împrumuturile, dar contribuie direct la menținerea standardelor ridicate ale produsului, evitând situația în care fermierii ar fi forțați să vândă brânza prea tânără din lipsă de bani.

Riscul pentru bancă este minimizat de natura produsului. Spre deosebire de electronice sau mașini, care se depreciază imediat ce ies din fabrică, Parmigiano Reggiano devine mai valoros pe măsură ce trece timpul. O roată de 24 de luni este mai scumpă decât una de 12 luni. În cazul nefericit în care un producător nu poate returna împrumutul, banca are deja bunul în custodie și îl poate vinde imediat pe o piață globală unde cererea depășește adesea oferta.

Succesul acestui program a transformat depozitele băncii într-un obiectiv de maximă securitate. Sistemele de supraveghere video, senzorii de mișcare și personalul de pază protejează „aurul comestibil” împotriva furturilor, care au fost o problemă reală în trecut. Hoții știu că brânza este un produs nemarkat (după tăiere) și ușor de vândut pe piață, ceea ce justifică măsurile de securitate comparabile cu cele ale unei trezorerii naționale.

În final, povestea băncii Credem demonstrează că inovația în afaceri nu necesită întotdeauna tehnologie digitală avansată, ci o înțelegere profundă a clientului. Transformând un produs tradițional într-un instrument financiar sofisticat, banca a reușit să susțină o industrie vitală pentru identitatea Italiei, dovedind că, în Emilia-Romagna, timpul și răbdarea sunt monede de schimb la fel de valoroase ca banii.